关于虚拟信用卡交易以及一些常见的英文术语

如果你正在使用虚拟信用卡付费，是否经常会被一些看起来难懂的英文术语弄迷糊？比如：同样是退款，为什么有时显示授权冲正（Authorization Reversal），而有时候又显示退款（Refund)？同样是退款，有时候秒退回，有时候要等上十天半月？Pre-authorization和Authorization的区别又是什么呢？为解决部分网友的疑问，更好的理解虚拟信用卡，大副今天和大家一起学习一下信用卡交易的完整流程，以及对应英语术语的具体含义。

信用卡交易的流程

要了解虚拟信用卡交易过程中涉及到的术语，首先必须了解信用卡交易的整个流程，从而让我们可以清晰的了解交易如何发起，如何结束，砍单发生在那个环节，退款发生在那个环节等等。

1. 消费者发起购物（购买商品或服务）
   商家网站或实体店：消费者选择商品或服务，并准备支付。
   支付信息提交：消费者在支付页面输入信用卡信息（如卡号、有效期、安全码等），或通过数字钱包（如Apple Pay、Google Pay等）进行支付。
2. 商家向支付网关发送请求
   商家通过支付网关（Payment Gateway）将消费者的信用卡信息和交易详情（金额、商品描述等）传送给支付处理方。
   支付网关是商家与银行和其他支付系统之间的中介，它负责加密交易数据并将其转发给消费者发卡银行或处理机构。
3. 发卡银行或支付处理方进行授权
   发卡银行：消费者的信用卡发卡银行接收到支付请求后，进行交易授权。这是一个验证步骤，银行会检查：
   卡号是否有效：确认卡片是否存在以及卡片的有效期。
   账户是否有足够余额或信用额度：确认消费者账户中是否有足够的资金或信用额度来完成支付。
   支付密码/验证码：如果使用了动态验证码或多因素验证（例如3D Secure），银行会要求消费者输入额外的认证信息。
   风险评估：发卡银行会根据交易模式、金额、地理位置等因素进行风险评估。如果系统怀疑是欺诈交易，可能会拒绝交易并通知消费者。
   授权：如果一切正常，发卡银行将返回一个授权码，表示授权该交易，资金暂时从消费者账户中“冻结”，但并未转移到商家账户。
4. 付网关与商家进行交互
   授权结果：支付网关接收到发卡银行返回的授权结果（成功或失败），并将结果传送给商家。
   商家显示结果：如果授权成功，商家会确认订单，并生成订单确认信息或发货单。消费者会收到订单成功的通知。
5. 资金结算和转移（清算）
   结算请求：一旦交易被授权并确认无误，商家会将已授权的交易金额进行结算，发送交易请求到银行系统。
   清算流程：清算是指实际的资金转移过程。通过 清算系统（Settlement System），资金从消费者的发卡银行账户转移到商家的收款账户。这个过程通常会经过一些中间处理方：
   清算行（Acquiring Bank）：商家的银行，负责接收并将款项存入商家账户。
   网络平台（如VISA、Mastercard）：这些支付网络帮助协调清算过程，并将资金从发卡银行转移到商家银行账户。
   结算时间：这一过程可能需要几个工作日（通常为1到3个工作日），但资金会在这段时间内完成转移。
6. 发卡银行扣款
   在清算成功后，发卡银行会实际从消费者的信用卡账户中扣除相应金额，减少其信用额度或现金余额。消费者可以看到相应的交易记录在信用卡账单中。
7. 交易完成和账单生成
   账单生成：消费者的信用卡发卡银行会根据交易情况生成月度账单，账单中会列出所有的交易记录及应付款项。
   消费者还款：消费者根据账单上的内容，在规定的还款期限内进行还款，或者支付最低还款额。
   如果消费者未在还款期限内支付全额，还会产生 利息 和 手续费，并可能影响信用记录。

与授权相关的术语

常见的与授权相关的术语有：Pre-authorization，Authorization

• Pre-authorization（预授权）
  定义：预授权是指在实际付款前，银行或支付处理方对卡片进行授权，确保账户有足够的资金支付某项交易。它是一个临时的授权过程。
  用途：通常用于那些需要确认账户余额但不立即扣款的场景，比如酒店预定、租车等服务。商家可以确认客户账户内有足够的资金来支付预计费用，但资金并不会立即被转移。
  过程：预授权会保留资金，但不会立即扣除，通常在几天内（例如5到7天）自动取消。如果交易未完成，预授权将失效。
• Authorization（授权）：
  定义：授权是指支付机构确认支付请求，允许商家进行实际的扣款操作。此过程在交易时完成，资金会从消费者的账户中扣除。
  用途：它是标准的支付授权过程，确保在消费者账户中有足够的资金进行实际支付，并将这笔资金从账户转移到商家的账户。
  过程：授权是实际的支付行为，完成后资金立即转账。

预授权和授权的主要区别在于以下几个方面.

1. 时间点：预授权是一个暂时的保留动作，授权则是实际的支付动作。
2. 资金流动：预授权不会立即扣款，资金只是被保留，直到交易完成或取消；而授权是直接从消费者账户扣款。
3. 使用场景：预授权常用于需要保留金额的情况（例如酒店、租车等），而授权则用于完成实际交易的情况。

总结来说，预授权更多的是一种确保资金存在的验证过程，而授权则是确认并完成支付的实际过程。

与退款相关的术语

常见的与退款相关的英文术语有：Reversal，Refund，Cancellation，以及Chargeback。这些术语通常都涉及对已完成交易的处理，但它们在操作方式和适用场景上有所不同：

• Reversal（撤销）：
  定义：撤销是指在交易处理过程中或交易尚未最终结算之前，主动取消该交易，等于将交易完全撤回。
  适用场景：通常发生在支付授权已被批准，但交易还未被完成或结算时。例如，在支付过程中系统出现错误，支付请求在授权后没有被处理或商家决定不继续处理该交易时，可能会使用撤销。
  资金流动：撤销通常会立即将资金从商家账户返回到消费者账户，相当于“完全回滚”交易，资金流动过程较为迅速且没有任何延迟。
  时间限制：撤销通常只能在交易发生后的非常短时间内（如24小时以内）进行，因为一旦交易结算完成，它就会转为“退款”或“取消”处理。
• Refund（退款）：
  定义：退款是指商家同意在完成交易后，将已支付的款项全额或部分退还给消费者。
  适用场景：退款通常发生在交易已经结算且资金已经转移到商家的账户后，消费者要求退还款项的情况，如商品退货、服务取消等。
  资金流动：退款会从商家账户转账到消费者账户，可能会经过一定的处理时间，通常需要几天时间才能完成。
  时间限制：退款可以在交易完成后较长时间内进行，通常是商家有退款政策规定的时间窗口内（如30天或90天）。
• Cancellation（取消）：
  定义：取消是指在交易完成之前或交易未最终处理时，取消支付请求或订单的动作。与撤销类似，取消是在交易执行前对交易的终止。
  适用场景：取消常见于预定的服务或商品（例如航班预订、酒店预订）或者在交易处理前，商家决定不再进行该交易的情况。取消是一个较为宽泛的术语，可以包括撤销或退款等操作。
  资金流动：取消后，资金不会被扣除或已扣的款项会被退回到消费者账户。与撤销类似，取消通常会迅速处理，但其处理时效和流程可能依赖于具体的支付或商户的政策。
  时间限制：取消通常发生在支付尚未结算或完成前，交易被完全终止，消费者和商家都没有资金损失。
• Chargeback（退单）：
  定义：退单是指消费者通过银行或支付机构（例如信用卡公司）对一笔已经结算的交易提出异议，要求商家退还款项。消费者向发卡银行提出退单请求，银行审核后，可能会直接将款项退还给消费者。
  适用场景：退单通常发生在消费者认为交易有问题时，比如商品或服务未按约定提供、支付发生欺诈行为、商家未按承诺处理退款等情况。消费者不需要直接与商家联系，而是通过银行或支付平台来处理。
  资金流动：当退单发生时，资金会从商家的账户退回到消费者账户。这一过程通常涉及银行或支付平台的介入，并且会发生在交易完成后的较长时间内。退单可能会对商家的账户产生负面影响，因为商家会受到银行或支付平台的审核。
  时间限制：退单通常只能在交易完成后的几个月内提出，具体时间由发卡银行的政策决定，通常为60天或120天不等。
  处理过程：退单是由消费者主动提出，商家则需要提供证据证明交易合法且商品或服务已履行。如果商家无法提供有效证据，退单请求可能会被支持，商家将失去资金。
• 备注
  Reversal在有些平台翻译成冲正或者授权冲正，也有平台翻译成授权撤销，而Cancellation有的平台也翻译成授权撤销则是不尽准确。
  为了便于理解，我们以结果为导向，清算前发生的退款都叫Reversal，清算后发生的退款则叫做Refund，而Cancellation可以理解为一种动作，清算前发生Cancellation产生Reversal通知，清算后Cancellation产生Refund通知

主要区别参见以下表格

场景解读

1. Amazon或者Etsy等店铺绑定为什么会产生0授权验证？参考信用卡交易的流程第三步，发卡行收到支付请求后，会进行一系列验证，包括卡片状态，三要素，卡内余额是否充足等，而对于账号绑定，因为不涉及交易金额，大多数情况下只是产生一笔0金额的验证（也有少数例外场景，比如Amazon JP会产生1JPY的验证，PayPal会产生2笔随机金额的小额验证），这种0金额授权验证部分场景会持续产生，比如亚马逊，Tiktok等，大多数场景只是绑定时验证一次，比如FB广告，ChatGPT订阅等。
2. Steam退款为什么有时几个小时到账，有时候要等7~15天？（这个例子比较典型，所推广平台不接受任何形式买退）Steam游戏平台充值后或者购买装备后，信用卡交易的流程第四步，Steam确认订单的时候，如果觉得购买行为异常而直接取消了订单，行为发生在清算之前，将产生Reversal，资金迅速退回。而某些情况下，Steam在第四部确认了订单无误，从而产生了第五步的清算，用户然后再手动申请退款，这种情况就属于Refund，耗时更久，具体时间视发卡行和商家处理时间而定，注意：部分银行渠道为避免恶意退款，卖家申诉后银行又强行清算，虚拟卡平台会设置一个观察期，导致Refund的时间可能长于银行+商家处理时间。
3. Uber事件，Pre-authorization预授权的风险。使用虚拟信用卡预授权可能会给虚拟卡平台带来巨大的损失，2024年上半年一些不法分子就利用预授权薅了虚拟卡平台一把羊毛，其中原理住过酒店的朋友都知道，入住时可以刷1天房费或者特定金额的预授权，入住1周或者更久后，酒店发起清算时再扣取1周的费用，那么就可能虚拟卡只充值了10美金，预授权了8美金，而清算时被扣了100美金甚至更多。所以为了避免预授权带来的风险，很多虚拟卡平台或者发卡机构直接关闭了预授权场景。
4. 为什么交易10美金，被扣了10.1美金？购买一件价格标准10美金的商品，可能会支付高于10美金的价格，比如税费这类明面上的费用，为什么有时候只需支付10美金最后却扣了10.1美金呢？这种情况大多发生在非本币种交易的情形，比如使用香港卡支付美金，虽然卡内余额显示的是美元，但是这个美元也仅仅是依据汇率换算而来的，卡本币依然是港币，授权和清算之间通常有时间差，快点的第二天，慢的3-5天也正常，这就可能会带来汇率上的浮差，导致扣款金额大于交易金额或者卡内余额莫名奇妙少了0.1美金。同样的情况，如果非本币交易的情况，建议卡内余额要高于支付金额，否则会出现余额不足支付失败的情况。
5. 虚拟卡余额不足，Amazon强制扣款。如果您从亚马逊市场的第三方卖家（Marketplace）购买商品，亚马逊可能会先进行预授权以确保支付方式有效，特别是如果卖家提供分期付款或定期扣款服务时，所以，即便你的虚拟卡余额不足，亚马逊依然可以从发卡行扣取相应金额，对于不需要支付/订阅的场景，用户需及时解绑信用卡，这不仅仅针对Amazon一种场景，类似情形也出现在Tiktok，Apple等很多场景。